新築一戸建てを購入する際、ほとんどの人は住宅ローンを組むのではないでしょうか。
しかし、一口に住宅ローンと言っても、その種類や選び方はさまざま。
種類から金利のタイプ、返済方法も金融機関によって異なるため、いざ住宅ローンを組むとなると選び方がわからない…と迷う方も多くいらっしゃいます。
そこで今回は、住宅ローンの種類と、おすすめの選び方についてご紹介していきます。
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弊社へのお問い合わせはこちら住宅ローンの選び方①種類
住宅ローンの種類は、大きく「公的融資」「民間融資」「フラット35」の3つに分けられます。
それぞれの特徴と、選び方のポイントを見ていきましょう。
公的融資
公的融資は国の公的機関が行っている住宅ローンのことで、以下の2つに分けられます。
●財形住宅融資…財形制度を1年以上継続し申込日前２年以内に預入れ、残高50万円以上ある会社員や公務員が対象
●自治体融資…各自治体が独自に行っている融資で、居住地、または勤務先がある自治体で受けられることもある
公的融資は購入する物件にも所定の条件が設けられていますが、それさえクリアすれば審査は比較的通りやすかったり、金利の面でも条件が良かったりといったメリットがあります。
しかし、お勤めの会社や住んでいる自治体によっては公的融資を実施していない、利用できないケースもあるため、まずは利用できるのかどうかを調べてみるとよいでしょう。
民間融資
民間融資は、銀行やJAといった民間の金融機関が扱う住宅ローンです。
銀行や信用金庫、JAのほかに、生命保険会社やクレジット会社などが取り扱っているものもあります。
融資条件や金利は金融機関によってさまざまで、購入する物件に対する条件もそこまで厳しくないのですが、基本的に団体信用生命保険への加入が必須条件となっており、持病がある人にとっては不利かもしれません。
種類が豊富でさまざまな中から選べるため、自分にぴったり合う物があれば、お得感を感じられます。
フラット35
フラット35は、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携している住宅ローンで、金利が変わらず固定されていることが特徴です。
フラット35は、現在の年収に対する年間ローン返済額の割合を基準に審査するので、自営業の方なども申し込みしやすくなっています。
また、団体信用生命保険の加入が任意となっているため、持病があるなどの理由で健康状態に不安がある人も加入しやすいというメリットがあります。
住宅ローンは種類によって条件もかなり変わってくるので、収入や勤務先、購入する物件などによって、選び方も絞られてきます。
住んでいる場所や勤務先によって受けられない場合もある公的融資は、まずは受けられるかどうかを調べてみるのが良いでしょう。
種類や団体信用生命保険の内容、金利が選べる民間融資は、さまざまな種類の中から自分に合うものを選びたいという人におすすめです。
健康状態に不安のある方や自営業の方などは、フラット35を選ぶと審査にも通りやすく、安心してローンを組むことができそうです。
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住宅ローンの選び方②金利のタイプ
住宅ローンの金利は、「全期間固定型」「固定期間選択型」「変動型」の3つに分けられます。
一体それぞれ、どんな点が違うのでしょうか。
全期間固定型
全期間固定型の金利は、借り入れの際に決まった金利が返済完了まで続くことが特徴です。
金利が一定のため返済計画を立てやすく、市場金利の変動に影響を受けないことが大きなメリットでしょう。
しかし、金利そのものは比較的高めに設定されているため、変動型に比べると返済額が多くなる可能性もあります。
そのため、市場金利の変化で返済額が変動するのを避けたい人や、あらかじめ返済計画をきっちり立てておきたい、という人におすすめです。
固定期間選択型
固定期間選択型では、5年や10年など一定期間の間金利を固定し、設定した期間が終了した後に、金利のタイプを変動か固定にするか選ぶことができます。
定期的に金利の見直しを行えるため、その時の状況に応じて金利を選べるのがメリットですが、固定金利を選んでいる期間中に金利が下がった場合は、返済額を多く払うことになります。
そのため、借入額が比較的少ない人、借入期間が短い人などにおすすめです。
変動型
変動型の金利を選択すると、4月と10月の年2回、定期的に見直しが行われます。
市場金利が下がれば返済額も安くなることがメリットですが、返済計画が立てづらく、将来的に返済が苦しくなる可能性もあるのがデメリットです。
そのため、数年間は子どもの進学などで費用がかかるけれど、それを過ぎれば大きな支出はなくなる、というような人におすすめです。
金利のタイプにはそれぞれ、メリットもデメリットもあります。
特に、民間融資では3つの金利のタイプをすべて扱っていますので、選び方もより自由度が高くなっています。
金利だけでなく保証料などの諸費用にも差があるので、そういった点も選び方のポイントとして注意してみてください。
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住宅ローンの選び方③連帯債務ペアローン
住宅ローンは、夫婦が共有の名義で組むこともできます。
より多くの金額を借り入れできるため、共働き夫婦の場合は上記でご紹介したものから、二人でローンを組むという選び方もできます。
夫婦共有で住宅ローンを組む場合は、「連帯債務型」か「ペアローン」のどちらかを選ぶことになります。
連帯債務型
連帯債務型は、二人分の収入を合算してひとつの住宅ローンを契約する方法です。
住宅ローン控除はそれぞれの持ち分に対して適用されますが、団体信用生命保険は名義人にしか適用されないのがデメリットです。
例えば夫を名義人にしていた場合、夫が死亡した場合は返済が免除されますが、妻が死亡した場合は保険が適用されないため、夫が妻の分も返済しなければいけなくなります。
ペアローン
ペアローンは、夫婦がそれぞれ別々に住宅ローンを申し込む方法です。
夫婦二人とも住宅ローンの控除が受けられること、団体信用生命保険がそれぞれかけられることがメリットですが、申込みの際に諸費用が２倍かかること、それぞれ審査を通過しなければいけないのがデメリットです。
また、別々の名義でローンを組むため、妻が働けなくなった際に夫が支払う…といった柔軟な対応がしにくいという点にも、注意が必要です。
夫婦で住宅ローンの借入額を増やすためには、妻を連帯保証人に立てるという方法もあります。
しかし、こちらは連帯保証人の収入額が合算されるものの、住宅ローン控除は名義人しか受けることができず、連帯保証人となる妻側のメリットが少ないため、おすすめしません。
夫婦でローンを組む場合、両方が審査に通るのかどうかが選び方で一つの判断ポイントになります。
また、片方が返済できなくなるリスクも考えたうえで、借入額を増やしすぎないことも大切です。
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まとめ
住宅ローンの選び方は、さまざまな種類や金利のタイプからそれぞれの家庭の事情やライフプランに合わせて、無理なく返済していけるようなものを選ぶことが大切です。
また、夫婦共働きのご家庭では、連帯債務型やペアローンといった選び方もありますが、こちらも限度額いっぱいに借りるのではなく、お互いが無理なく返済していける範囲内で検討することをおすすめします。
住宅ローンはさまざまな種類があるので選び方に悩むかもしれませんが、希望する条件に照らし合わせていくことで、おのずと選ぶべきものも定まってくるかもしれません。
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